FIRE 계산기 사용법 & 설명

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처음이라면 일반 모드로 시작하세요. 현재 나이, 월 소득, 저축률, 현재 자산, 목표 생활비만 입력하면 됩니다.

슬라이더로 값 입력

슬라이더를 드래그하거나 오른쪽 숫자 칸에 직접 타이핑할 수 있어요. 값을 바꿀 때마다 결과가 실시간으로 업데이트됩니다.

계산하기 버튼 클릭

아래 🔥 계산하기 버튼을 누르면 경제적 자유 달성 예상 나이, 필요 자산, 월 투자 금액이 나옵니다.

결과 해석 & 공유

차트와 마일스톤 표로 연도별 자산 성장을 확인하고, 친구에게 카카오톡으로 공유하거나 💾 저장하기로 다음에도 불러올 수 있어요.

      💡 팁: 먼저 현실적인 값으로 계산해보고, 수익률이나 저축률을 조금씩 바꿔보면서 "저축률을 10% 높이면 몇 년 당겨지나?" 같은 시뮬레이션을 해보세요. 작은 변화가 은퇴 시기에 얼마나 큰 영향을 주는지 실감하게 됩니다.
    

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입력값 항목별 설명

각 슬라이더가 무엇을 의미하는지 쉽게 설명드립니다

나이

현재 나이

지금 내 나이를 입력합니다. 계산기는 이 나이를 시작점으로 해서 매년 자산이 얼마나 쌓이는지 시뮬레이션합니다.

💡 만 나이 기준으로 입력하세요.

월 소득

월 소득 (세후)

세금, 4대보험 등이 모두 빠지고 실제로 통장에 들어오는 금액입니다. 세전 연봉이 5,000만원이라면 세후 월 소득은 대략 320~340만원 수준입니다.

💡 부업, 배당, 임대수입 등 모든 수입을 합산해 입력해도 됩니다.

저축률

저축률 (%)

월 소득 중 저축·투자에 쓰는 비율입니다. 월 소득 300만원에 저축률 40%라면 매월 120만원을 투자한다는 뜻입니다. FIRE를 목표로 한다면 일반적으로 40~70% 이상을 권장합니다.

💡 저축률을 10%만 올려도 FIRE 달성 시기가 3~7년 앞당겨지는 경우가 많습니다.

현재 자산

현재 총 자산 (만원)

지금 내가 가진 돈의 합계입니다. 예금, ETF, 주식, 부동산 등 모든 것을 합친 금액입니다. 부채(대출)가 있다면 빼고 순자산으로 입력하세요.

💡 전문가 모드에서는 현금성 자산과 투자 자산을 분리해서 입력할 수 있어 더 정확합니다.

생활비

월 생활비 목표 (은퇴 후)

은퇴 후 매달 쓰고 싶은 생활비입니다. 식비, 주거비, 여가비, 의료비 등을 모두 포함한 금액으로, 이 값이 필요 FIRE 자산 계산의 핵심입니다. 월 생활비 × 12 × 25 = 필요 자산(4% 룰 기준).

💡 현재 생활비보다 조금 여유롭게 설정하는 걸 추천합니다. 예상치 못한 지출이 항상 있거든요.

수익률

연 투자 수익률 (%)

투자 자산의 연평균 수익률 기대치입니다. 역사적으로 나스닥 100은 약 15~18%, S&P500은 약 10~11% 수준이었습니다. 현실적인 수치로 입력할수록 신뢰도가 높아집니다.

💡 보수적으로는 S&P500 기준 7~8%, 낙관적으로는 나스닥 기준 12~15%로 설정해보세요.

물가

연 물가상승률 (%)

매년 물가가 오르는 비율입니다. 한국 장기 평균은 약 2~3% 수준입니다. 이 값이 높을수록 은퇴 후 필요한 실제 자산이 더 커집니다. 계산기는 이를 반영해 "32년 후 물가반영 필요금액"을 별도로 보여줍니다.

💡 기본값 2.5%를 유지하거나, 조금 높여 3%로 설정하면 보수적인 시나리오가 됩니다.

세율

금융소득 세율 (%)

투자 수익에 대한 세금 비율입니다. 기본값 15.4%는 일반 금융소득 원천징수세율(15% + 지방세 0.4%)입니다. ISA 계좌나 연금저축펀드를 활용하면 세금을 크게 줄일 수 있습니다.

💡 ISA 만기 인출 시 비과세 한도 활용, 연금계좌는 55세 이후 3.3~5.5%로 과세 — 세금 최적화 전략은 FIRE 달성 시기를 수 년 앞당깁니다.

⚙️

일반 모드 vs 전문가 모드

나에게 맞는 모드를 선택하는 방법

🔵 일반 모드

설정 항목이 단순하고 직관적
연 수익률 슬라이더 하나로 조절
고정 수익률로 단일 시뮬레이션
결과가 깔끔하게 한눈에 보임
입력값 4~5개면 바로 계산 가능

👤 처음 FIRE를 계산해보거나 빠르게 대략적인 수치를 보고 싶을 때 추천합니다.

🔶 전문가 모드

현금 자산 / 투자 자산 분리 입력
저축과 투자 금액 별도 설정
나스닥·S&P500 등 실제 지수 선택
롤링 백테스트로 확률적 분석
상위 25% / 중앙값 / 하위 25% 시나리오 제공

📊 투자 경험이 있고 더 현실적이고 정밀한 분석을 원할 때 추천합니다.

      ⚠️ 전문가 모드에서 투자자산 선택 시 주의사항: 나스닥 2x(QLD), 나스닥 3x(TQQQ), S&P500 3x(UPRO) 같은 레버리지 ETF는 장기적으로 높은 수익을 기대할 수 있지만, 닷컴버블(2000~2002) 같은 급락 시기에는 3년 누적 -90% 이상도 발생했습니다. 하위 25% 시나리오를 꼭 확인하세요.
    

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롤링 백테스트란?

미래를 예측하는 게 아니라 과거의 모든 경우를 시험하는 방법

💡 쉽게 설명하면

"만약 내가 1986년에 투자를 시작했다면?", "1990년에 시작했다면?", "2000년 닷컴버블 직전에 시작했다면?", "2009년 금융위기 직후에 시작했다면?" — 이 모든 경우를 전부 시뮬레이션하는 방법입니다.

시작 타이밍이 좋았던 경우(1986년 시작, 1990년 시작…)부터 최악의 타이밍(닷컴버블 직전 시작 등)까지 수십 개의 시뮬레이션을 돌려서, 그 결과를 상위 25% / 중앙값(50%) / 하위 25%로 나눠 보여줍니다.

📊 롤링 백테스트 결과 이미지 (예시)

각 시작 시점별 자산 성장 결과를 분위로 나눠 표시

5년

10년

15년

20년

25년

30년

상위 25% — 운 좋은 시기에 시작

중앙값(50%) — 평균적인 시나리오

하위 25% — 운 나쁜 시기에 시작

      🎯 어떻게 해석해야 할까요?

      • 중앙값(50%)을 기준 시나리오로 보세요. "역대 절반 이상의 케이스에서 이 정도 결과가 나왔다"는 의미입니다.

      • 하위 25%도 반드시 확인하세요. 최악의 경우도 감당할 수 있는지가 핵심입니다.

      • 상위 25%는 "운이 좋으면 이렇게 될 수도"이니 기대치로만 참고하세요.

❓ 왜 고정 수익률 계산과 다를까요?

단순히 "연 10% 수익률로 30년 투자" 라고 계산하면 매년 정확히 10%씩 오르는 것으로 가정합니다. 하지만 현실의 주식시장은 어떤 해는 +50%, 어떤 해는 -40%로 들쭉날쭉합니다.

롤링 백테스트는 이 변동성을 실제 역사적 수익률 데이터로 반영하기 때문에, 고정 수익률 계산보다 훨씬 현실에 가까운 결과를 보여줍니다. 특히 레버리지 ETF처럼 변동성이 큰 자산일수록 두 계산 방식의 차이가 크게 납니다.

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FIRE & 4% 룰

경제적 자유의 핵심 개념을 쉽게 이해해봅시다

🔥 FIRE란?

Financial Independence, Retire Early — 재정적 독립과 조기 은퇴를 뜻하는 개념입니다. "더 이상 돈을 위해 일하지 않아도 되는 상태"가 되는 것을 목표로 합니다.

꼭 일을 완전히 그만두는 게 아니라도 됩니다. 하고 싶은 일만 선택할 수 있는 자유, 싫은 일을 거절할 수 있는 자유를 갖는 것이 FIRE의 본질입니다.

📐 4% 룰이란?

미국 재무학자 윌리엄 벤젠(1994)과 트리니티 스터디(1998)의 연구에서 나온 법칙입니다. 핵심은 이렇습니다:

매년 자산의 4%를 인출하면 30년 이상 자산이 고갈되지 않는다

즉, 은퇴 후 필요한 연간 생활비를 4%로 나누면 필요한 총 자산이 나옵니다.

💰 실제 계산 예시

월 생활비 목표	연간 생활비	필요 FIRE 자산
200만원	2,400만원	6억원
300만원	3,600만원	9억원
400만원	4,800만원	12억원
500만원	6,000만원	15억원

※ 필요 자산 = 연간 생활비 × 25 (4% 룰 기준, 물가상승 미반영)

      ⚠️ 4% 룰의 한계: 이 연구는 미국 주식·채권 혼합 포트폴리오, 30년 기간을 기준으로 합니다. 30세에 FIRE를 달성하면 60년 이상 자산이 유지돼야 하므로, 인출률을 3~3.5%로 낮추거나(필요 자산을 더 많이 모으거나) SCHD 배당 전략처럼 원금을 건드리지 않는 방법을 병행하는 것이 더 안전합니다.
    

🌱 FIRE의 종류

Lean FIRE 최소한의 생활비로 절약하며 사는 FIRE. 월 150~200만원 수준으로 소박하게 살기.

FIRE 일반적인 중산층 생활 수준을 유지하는 FIRE. 월 300~400만원 기준.

Fat FIRE 여유롭고 풍족한 생활을 하는 FIRE. 월 500만원 이상.

💰

SCHD 배당 전략

자산을 팔지 않고도 생활비를 받는 방법

📌 SCHD란?

Schwab U.S. Dividend Equity ETF의 약자입니다. 미국의 우량 배당주 100개로 구성된 ETF로, 매 분기마다 배당금을 지급합니다. 운용보수도 연 0.06%로 매우 저렴합니다.

단순히 배당을 주는 것에서 그치지 않고, 배당금 자체가 매년 평균 6~13% 성장해온 것이 가장 큰 장점입니다. 즉, 은퇴 후에도 생활비가 자동으로 올라가는 효과가 있습니다.

📊 SCHD vs 4% 인출 전략 비교

구분	4% 인출 전략	SCHD 배당 전략
원금 유지	❌ 매년 팔아야 함	✅ 배당만 받음
시장 하락 시	손실 + 팔아야 함	배당은 유지되는 경우 많음
생활비 인상	물가 따라 인출 늘려야 함	배당 성장으로 자동 대응
정신적 부담	자산이 줄어드는 불안	원금은 그대로라 안정적
배당 수익률	—	역사적 연 3~4% 수준

      💡 추천 조합 전략: 젊을 때는 나스닥/S&P500 ETF로 공격적으로 자산을 키우고, FIRE 달성 후(또는 달성 5~10년 전부터 일부씩) SCHD로 옮기는 "성장 → 배당 전환" 전략이 가장 인기 있습니다. FIRE 계산기의 결과 공유 메시지에서 SCHD 전환 시 예상 월 배당금(세후)을 자동으로 계산해드립니다.
    

⚠️ 주의사항

SCHD의 과거 배당 성장률과 수익률은 미래를 보장하지 않습니다. 미국 주식 ETF이므로 환율 변동 리스크도 존재합니다. 또한 국내에서 SCHD에 투자하면 배당소득세(15.4%)가 원천징수됩니다. 계산기의 SCHD 추정 금액은 이 세금을 반영한 세후 금액입니다.

❓

자주 묻는 질문

사용하다 막히는 부분이 있다면 여기서 찾아보세요

계산 결과가 너무 비현실적으로 높게 나와요

수익률을 너무 높게 설정하셨을 가능성이 있습니다. 나스닥이 역사적으로 연 15~18%였어도, 세금과 환율, 개인의 실수까지 반영하면 체감 수익률은 훨씬 낮아집니다. 처음에는 보수적으로 S&P500 기준 7~8%로 설정해보세요. 또한 현재 자산을 너무 크게 입력하셨거나, 목표 생활비를 너무 낮게 설정하면 달성 시기가 가깝게 나올 수 있습니다.

전문가 모드에서 "데이터 부족"이 뜨거나 결과가 이상해요

전문가 모드의 투자자산 선택은 1986년부터의 실제 수익률 데이터를 사용합니다. 시뮬레이션 기간이 데이터 보유 기간보다 길어지면 중위 수익률 연도를 반복해서 시뮬레이션합니다. 만약 이상한 결과가 나온다면 직접 입력(고정 수익률) 모드로 전환해보세요.

물가반영 금액은 왜 따로 보여주나요?

"필요 자산 9억원"은 오늘 기준의 가치입니다. 하지만 30년 후 물가가 오르면 9억원으로는 같은 생활을 할 수 없어요. 물가상승률 2.5%로 30년이 지나면 같은 생활 수준을 유지하려면 약 19억원이 필요합니다. 계산기는 이 두 가지를 모두 보여줘서 현실적인 목표를 세울 수 있게 도와줍니다.

저장하기 기능은 어떻게 사용하나요?

계산 후 아래 💾 이 결과 저장하기 버튼을 누르면 현재 입력값이 브라우저 쿠키에 저장됩니다(1년 유지). 다음에 같은 기기·브라우저로 접속하면 📂 저장된 결과 불러오기로 그대로 복원할 수 있습니다. 단, 쿠키를 삭제하거나 다른 기기에서는 불러올 수 없습니다.

레버리지 ETF(나스닥 2x, 3x)는 정말 장기투자해도 괜찮나요?

레버리지 ETF는 단기 변동성 증폭 + 수수료 + 배율 감쇠(volatility decay) 효과로 인해 장기적으로 기초지수 대비 실제 수익이 크게 다를 수 있습니다. 닷컴버블(2000~2002) 기간에 나스닥 3x는 약 3년 누적 -99% 손실이 발생했습니다. 20~30년 이상 절대 팔지 않겠다는 강철 멘탈과, 생활비를 별도로 확보한 상태에서 소액 분산투자하는 전략이 전제돼야 합니다. 계산기의 하위 25% 시나리오를 반드시 확인하세요.

세금을 어떻게 줄일 수 있나요?

한국에서 ETF 투자 세금을 줄이는 대표적인 방법입니다:

• ISA 계좌 — 연간 2,000만원(서민·농어민형 4,000만원) 납입, 비과세 200만원(서민형 400만원) + 초과분 9.9% 분리과세. 매매차익과 배당 모두 혜택.
• 연금저축펀드·IRP — 55세 이후 인출 시 3.3~5.5% 저율과세, 연간 세액공제도 받을 수 있음.

ISA와 연금저축을 최대한 활용하면 실질 세율을 15.4%에서 5% 안팎으로 낮출 수 있어 FIRE 달성 시기가 3~5년 앞당겨지는 경우도 있습니다.

FIRE 달성 후 건강보험은 어떻게 되나요?

직장을 그만두면 직장가입자에서 지역가입자로 전환됩니다. 지역가입자는 보유 자산과 소득에 따라 보험료가 산정됩니다. 자산이 많을수록 보험료도 올라갑니다. FIRE 계획 시 건강보험료를 월 생활비에 포함시키는 것이 중요합니다. 현재 지역가입자 최고 보험료는 월 약 40만원 수준입니다(2024년 기준). 배우자가 직장가입자라면 피부양자로 등록하면 0원이 될 수 있습니다.

계산기 결과를 얼마나 신뢰해도 될까요?

이 계산기는 교육 목적으로 만들어졌습니다. 역사적 데이터를 기반으로 하지만 미래를 정확히 예측하는 것은 불가능합니다. 실제 투자 결정 전에는 반드시 전문 재무설계사와 상담하고, 세금 관련 사항은 세무사에게 확인하세요. 계산기는 방향을 잡는 도구이지, 확정된 미래를 보여주는 것이 아닙니다.

이제 개념을 익혔으니 직접 계산해보세요 🔥

🚀 FIRE 계산기 바로 사용하기

FIRE 계산기완전 정복 가이드